Маған сіздің бизнесіңіз үшін жеке кепілдік не үшін қажет?

Бизнес иелері көбінесе несие алу үшін жеке кепілдік беруі керек. Құжатқа қол қоймас бұрын, бизнес несиесі бойынша жеке кепілдік сіздің қаржылық болашағыңыз үшін нені білдіретінін түсініңіз.

Жеке кепілдік – бұл кейінірек бизнес өз міндеттемелерін орындамаса да, жеке бизнес иесі несие балансын төлеуге уәде беруі. Егер біреу несиеге жеке кепілдік берсе және ол дефолтқа ұшыраса, несие беруші оларды сотқа бере алады және кез-келген төленбеген несие балансы үшін жеке жауапкершілікті жүктей алады. Шағын бизнес несиелерінің басым көпшілігі бизнестің 20% немесе одан да көп бөлігі бар кез келген адамнан жеке кепілдікті талап етеді. Компания иелері, тіпті миноритарлық болса да, кепілдіктердің қалай жұмыс істейтінін түсіну маңызды, өйткені олардың жеке қаржылық болашағы қауіп төндіруі мүмкін. Сонымен, бұл жеке кепілдік не үшін қажет? SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцевпен бірге түсінуге тырысайық.

Жеке кепілдік дегеніміз не?

Жеке кепілдік –  бұл қарыз алушы егер міндеттемелер орындалмаса немесе олардың несиесін қамтамасыз ететін мүліктің құны төмендесе, несие балансын өтеуге уәде беріп қол қоятын құжат. Жеке кепілдіктер іскерлік немесе жеке несиелер үшін пайдаланылуы мүмкін, бірақ екі жағдайда да бұл кепілдіктер қарыз алушылар мен несиелерді өтеу бойынша кепілгерлер үшін үлкен жауапкершілік тудырады.

«Кейбір жағдайларда жеке кепілдік қарыз алушылардың несие карталары мен тұтынушылық несиелер сияқты несиелердің кейбір түрлеріне беретін жалғыз кепілі болуы мүмкін. Көбінесе жеке кепілдіктер кепілмен қамтамасыз етуден басқа, бизнес несиелерін қосымша қамтамасыз ету ретінде беріледі», –  дейді Виталий Нижегородцев.

Оның айтуынша, жеке кепілдіктерді қамтитын несиелер регрессия құқығы жоқ несиелерден ерекшеленеді. Регресс құқығы жоқ несиелер қарыз алушыдан немесе кепілгерден шектеулі немесе шектеусіз жеке кепілдікті талап етпейді. Егер Сіздің бизнесіңіз әдепкі бойынша регресс құқығынсыз болса, несие беруші Сізді немесе сіздің активтеріңізді қудалай алмайды. Несие берушінің қолынан келетіні – несиені кепілден айыру және оны мүмкіндігінше көп ақшасын өтеу үшін сату.

Жеке кепілдіктер несие берушіге Сіздің бизнесіңіз несие бойынша міндеттемелерін орындамаса, ақшасын қайтарудың тағы бір әдісін ұсынады. Бұл несие берушілер үшін несие тәуекелін төмендетсе де, қарыз алушылар үшін тәуекелді арттырады.

Бизнес-несиелер үшін жеке кепілдіктер қалай жұмыс істейді?

Шағын бизнес несиесін таңдаған кезде, әдетте, сіздің бизнесіңіздің кем дегенде 20% иелік ететін әрбір адам несие өтініміне қосылуы және несиенің кем дегенде бір бөлігіне жеке кепілдік беруі керек. Бұл кепілдіктер несиені қамтамасыз ету үшін пайдаланылатын кез келген кепілге қосымша болып табылады. Кепілдікке қол қойғаннан кейін сіз несие қалдығы немесе оның бір бөлігі үшін жеке жауап бересіз. 

«Егер сіздің бизнесіңіз несие бойынша міндеттемелерді орындамаса, жеке кепілдікке қол қойған кез келген адам несие беруші несие кепілін өндіріп алғаннан кейін де қалған сомаға жауапты болуы мүмкін. Несие беруші несиеге жеке кепілдік берген жеке кәсіп иелерін сотқа бере алады — қажет болған жағдайда — және белгілі бір сомаға сот шешімдерін ала алады. Бұл кепілгерлерге баланстың бір бөлігін өтеу үшін мүлікті сатуға немесе жалақыны ұстап қалуға мәжбүр болуы мүмкін», –  дейді сарапшы.

Жеке кепілдіктер және несиелік рейтингтер

Бизнес несиесі бойынша жеке кепілдікке қол қоймас бұрын, алдымен жеке несиелік тексеруді қамтитын несиеге өтініш беру процесін толтырасыз — қатаң немесе бағдарламалық. Бұл несиелік тексерулер, әдетте, сіздің компанияңыздың кем дегенде 20% иелік ететін барлық кәсіп иелері үшін қажет.

Сарапшының айтуынша, тексеру әлеуетті кепілгердің несиелік қабілетіне зиян тигізуі мүмкін. Егер Сіздің бизнесіңіз несие бойынша жабылып қалса және кепілгер кепілдікке қол қойса, несие оның несиелік есебінде көрсетіледі. Егер жеке кепілдік беретін адамның несиесі жақсы болмаса, бұл сіздің несие алу қабілетіңізге де әсер етуі мүмкін.

Жеке кепілдік тәуекелдері

Жеке кепілдіктер кәсіпорын банкротқа ұшыраған жағдайда несие бойынша жауапкершілікке тартудан басқа, қарыз алушылар үшін тәуекелдерді күрт арттырады. Бизнес несиесі бойынша жеке кепілдікке қол қоюға байланысты кейбір нақты тәуекелдер:

Бұл кепілгердің жеке несиелік рейтингіне әсер етуі мүмкін.

Кепілдік кепілгердің кейінірек жеке несие алу қабілетіне әсер етуі мүмкін.

Кепілгерлерге талап қойылуы мүмкін және олар сот шығындарын төлеуі керек.

Кепілдікті орындау үшін сізге жеке активтерді сату қажет болуы мүмкін.

Егер кепілгерлер өз кепілдіктерін орындай алмаса, жалақы тәркіленуі мүмкін.

Кепілгерлер қарызды жаба алмаса, банкроттық туралы арыз беруге мәжбүр болуы мүмкін.

«Тәуекелдерге қарамастан, жеке кепілдік беру көбінесе сіздің компанияңызға қажет шағын бизнес несиесін алудың жалғыз жолы болып табылады. Егер сіз жеке кепілдіктерден бас тартуға сенімді болсаңыз, Сізге краудфандинг және микрокредиттер сияқты қаржыландырудың балама нұсқаларын қарастыру қажет болуы мүмкін.

Бизнес-несиеге жеке кепілдікке қол қою керек пе?

Егер сізде 20% немесе одан да көп шағын бизнес болса және несие алуға тырыссаңыз, сізге жеке кепілдікке қол қою қажет болуы мүмкін. Сондықтан шағын бизнес иелері жеке кепілдіктердің қалай жұмыс істейтінін түсінуі керек және олар сене алатын іскери серіктестер мен менеджерлерге ие болуы керек. 

Ақыр соңында, егер сіз жеке несие кепілдігіне қол қойсаңыз және түскен қаражат мақсатсыз пайдаланылса немесе тағайындалса, сіз әлі де несиенің жалпы құны, сондай-ақ алымдар, пайыздар мен айыппұлдар бойынша жауапкершілікке тартыла аласыз.

«Егер бизнес белгілі бір мөлшерге дейін өссе, жеке кепілдік талап етілмеуі мүмкін. Дегенмен, жеке кепілдікке қол қою әлі де бизнеске айтарлықтай жақсы шарттар немесе төмен пайыздық мөлшерлеме бере алады, бұл оны жақсы шешім етеді. Бірақ егер кепілдікке қол қою сіздің несиелік ұсынысыңыздың шарттарын жақсартпаса, онда кепілдікке қол қою және сіздің жауапкершілігіңізді арттыру ақылға қонымсыз таңдау болуы мүмкін», –  деп атап өтті SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцев.