Жаңа технологиялық дәуірде несиелеу саласы қалай өзгереді

Жаңа мыңжылдықтың басынан бастап қаржы секторы өзінің дәстүрлі қызметінде түбегейлі өзгерістерге тап болды. Қаржы технологиялары - бұл түбегейлі өзгерістің артында тұрған жойғыштар. Нарықтың жаңа қатысушылары қаржылық қызметтің кілттері дәстүрлі қаржы компанияларының қолында деген пікірді жоққа шығарды. Іс жүзінде, Билл Гейтс 1994 жылы «Банкинг қажет, банктер қажет емес» деп жариялап, белгілі бір үрдісті бастады. Несие индустриясы бұл идеядан тыс қалған жоқ және ойыншылар дәстүрлі ұйымдар жиі елемейтін барған сайын талап етілетін және шұғыл қажеттіліктерге жауап ретінде пайда болады.

Тұтынушылар мен шағын және орта кәсіпорындар нео және қаржы технологиялық компанияларға көбірек жүгінуде. Нарықты бұзушылар статус-квоға қарсы тұрумен қатар, тұтынушылардың мінез-құлқы да айқын өзгерді. Бұл COVID-19-мен тығыз байланысты және несиелеудің жаңа әдістерінің пайда болуына әкеледі. Нормативтік актілердің өзгеруіне, сұраныстың өсуіне және нарық проблемаларына байланысты несиелеу секторы бұрынғыдан да күрделене түсті. Несие берушілер несиелік өтінімдерді қарау процесін жылдамдатқысы келеді және тәуекелдерді азайту кезінде клиенттерге оңтайлы қызмет көрсетуді қамтамасыз еткісі келеді. Мұны қамтамасыз ету үшін олар цифрландырудың арқасында икемді болатын өнімдерді жасауға тырысады. Қарапайым тілмен айтқанда, жаңа шешімдер несие берушілердің кең ауқымына қажет, сондықтан цифрлық технологияларға көшу басымдық болып қала береді. SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцев жаңа технологиялық дәуірде несиелеу саласының қалай өзгеретінін түсіндіреді.

Несиелеудің технологиялық дәуірі

Дәстүрлі несие берушілер үшін жаңа өнімдер жасау және бар ұсыныстарды өзгерту бірнеше айға созылуы мүмкін. Алайда, неокомпаниялар мен қаржы технологияларында төлем демалысы және пайыздарды кейінге қалдыру сияқты шараларды жылдам жүзеге асыру үшін ноу-хау бар, бұл барлығын икемділік пен бәсекеге қабілеттілікті қалай сақтау керектігі туралы ойлануға мәжбүр етеді.

Қазіргі заманғы несие берушілер мен қаржы институттары бұл өзгерістерге жаңа модульдік тәсілмен жауап берді: несие берушілер өздерінің ептілігі мен жеделдігін арттыра алатындай технологиялық серіктестер мен өнімдерді біріктіру мүмкіндігі. Қазіргі уақытта несиелеудің төрт түрі танымал-ипотека, шағын бизнес несиелері, микрокредиттер және «қазір сатып ал - ақшасын кейін төле» (BNPL). Біз технологияның, атап айтқанда қаржылық технологияның осы әртүрлі салаларда атқарған рөлін қарастырамыз және несиелердің болашағын байқаймыз.

Ипотекалық несиелер

Алдағы бір-екі жылда ипотекалық несиелеу нарығының қалай дамитыны қызу пікірталас тудырады. COVID-19 халықтың сатып алу қабілетіне қатты әсер еткенін атап кеткен жөн. Жеке қаржы ұсақталып кетті және көптеген адамдар несиелерін төлей алмайды. Бұл олардың несиелік қабілеттілігіне әсер етіп қана қоймайды, сонымен қатар сатып алу қабілетін төмендетеді, бұл нарықтық бағаны төмендетеді және иелерін әрі қарай не істеу керектігі туралы ойларға алып келеді.

Осыған байланысты несие берушілер үшін миллион долларлық сұрақ туындайды - олар қандай шығындарға ұшырауы мүмкін және олар өткізіп алған төлем ағынына дайын бола ма? Ең бастысы, олардың осал клиенттерді тез анықтау үшін дұрыс жүйелері бар-жоғы туралы ойлану керек. Өз бизнесінің өміршеңдігін қамтамасыз ету үшін олар өз өнімдерінің икемділігін арттыру қажет пе, жоқ па, соны шешуі керек - мейірімділікті арттырудан пайыздық мөлшерлемені төмендетуге дейін.

Сарапшының айтуынша, қазіргі уақытта ойыншылардың жаңа буыны қаржы технологиялық компаниялары қарапайым цифрлық тұтынушыларға қызмет көрсету арқылы ипотекаға қол жеткізуді жеңілдету және жеке шарттарды ұсыну үшін деректер мен жаңа технологияларды пайдалана отырып, ипотекалық несие нарығын бұзуда.

Шағын бизнеске арналған несиелер

Шағын және орта кәсіпорындар әлемнің көптеген елдерінің экономикасының негізі болып табылады. Олар кәсіпорындардың шамамен 90% -ын және бүкіл әлем бойынша жұмыс орындарының 50% - дан астамын құрайды. Экономикасы дамып келе жатқан елдерде олар жалпы ішкі өнімнің (ЖІӨ) 40%-ын құрайды.

Инвестициялардың кірістілігі төмен және ШОК нарығындағы қызметтердің құны жоғары болғандықтан, дәстүрлі қаржы компаниялары бұрын оны елемеуге бейім болды.  Сонымен қатар, қолма-қол ақша проблемалары мен несиелік рейтингтердің тұрақсыздығына байланысты бұл банктер осы ШОК әлеуетті клиенттерінің қажеттіліктерін қанағаттандыра алмайды, сондықтан олар қызмет көрсетусіз және өз бетінше қалады.

Виталий Нижегородцевтің айтуынша, - ШОК дәстүрлі қаржы институттары арқылы қаржыландыруға қол жеткізуде қиындықтарға тап болған кезде, баламалы қаржыландыру бірінші орынға шығады. «Технологияның арқасында қаржы технологиялары және ірі технологиялық ойыншылар нарықты өзіне - өзі қызмет көрсетудің жоғары деңгейін, жылдам шешім қабылдауды, икемді төлем шарттарын, кепілдендірілген және қамтамасыз етілмеген несиелер мен тартымды пайыздық мөлшерлемелерді ұсынатын инновациялық қызмет үлгілері мен тұтынушыға бағытталған ұсыныстармен жаулап алуда», - дейді Нижегородцев.

Шағын несие

Қысқа мерзімді несиелер мен жалақыға дейінгі несиелердің дәстүрлі тұжырымдамасы бұрын түсініксіз болып көрінгенімен, кейбір елдерде шағын несиенің пайда болуымен ол әлеуметтік және қаржылық оқшауланумен күресу, өзіндік жұмысты ынталандыру және микробизнесті қолдау құралы ретінде қалыптасты.

Қолданыстағы саясатпен өтініш берушілердің көпшілігі проблемаға тап болады: олар несие тарихына ие болмағандықтан оларға несие беруден бас тартылады. Бұл шешілмейтін мәселе. Шоғырландыру контекстінде қаржы технологиялары клиенттердің осы түріне жақсырақ қызмет көрсету үшін икемді өнімдер мен қызметтерді іске қосты, әсіресе қажетті несие тарихын құрудың шығармашылық жолдарын іздеу тұрғысынан.

Сату нүктелеріндегі қаржыландыру

«Қазір сатып ал - ақшасын кейін төле» (BNPL) тұжырымдамасы шамамен он жыл жұмыс істекп келе жатыр және оның танымалдығы онлайн бизнес дүкенде жасалған сатып алулардан артықшылыққа ие болған сайын артып келеді. Бұл сатып алушыларға сатып алуларын уақыт өте келе, әдетте үш қысқа мерзімді пайызсыз төлеммен төлеуге мүмкіндік береді. Ұзақ мерзімді несиені бірнеше айға бөлуге болады, бұл ретте пайыздар есептеледі.

«Бұл қаржы саласы дамып келе жатқанына қарамастан, оның тұтынушы үшін де, дистрибьютор үшін де көптеген артықшылықтары бар. The Ascent компаниясы жүргізген зерттеу көрсеткендей, тұтынушылардың төрттен бір бөлігі BNPL-ді несие тарихын құру үшін пайдаланады, бұл ипотека сияқты үлкен несиелер алу қажеттілігін білдіреді. Жартысына жуығы (39,37%) оны төлемдерді уақытында бөлу және несие картасы бойынша пайыздарды төлемеу тәсілі ретінде пайдаланады», - дейді сарапшы.

Парадигманың ауысуы

Бірнеше жыл ішінде несиелерді басқару тәсілдерінде түбегейлі өзгеріс болды. Өзекті болып қалу үшін дәстүрлі қаржы институттары бұрынғыдан да икемділігін көрсетіп, тиімді және нәтижелі бейімделуі керек.

Цифрландыру және автоматтандыру сияқты негізгі бағыттар толық цифрлық несие өнімдерінің пайда болуын болжайды, олар несие берушілер үшін пайда жоғалтуды азайтады. Бұлтты технологиялар мен модульдік тәсілді әмбебап орталықтан гөрі белгілі бір секторларға мамандандырылған серіктестерді біріктіру үшін пайдалану несие берушілерге үлкен ептілік пен бақылау береді.

Виталий Нижегородцевтің айтуынша, өкінішке орай, қолданыстағы инфрақұрылым жеткіліксіз. Олар нарықтағы тұрақты өзгерістердің қарқынына ілесе алмайды және бұл жүйелерді күтіп ұстауға және үнемі жаңартуға қажетті ресурстарға ие емес. Енді инновацияға немесе өнімді әзірлеуге бағытталмайтын ресурстар. Қарапайым тілмен айтқанда, егер сіз инновацияларды енгізбесеңіз, әрекет ете алмай қаласыз.

«Несие берушілер қолданыстағы жүйелермен ашық жұмыс істейтін және цифрлық тәсіл ұсынатын бәсекелестік артықшылықтарға ие технологияны іздейді. Бұл өзгеретін ландшафт цифрлық технологияға негізделген революциялық модульдік тәсілді қажет етеді», - дейді Нижегородцев.

Қорытынды

Егер несие берушілер жай ғана статус-квоны сақтап қалса, олар технологияның құрсауында қалып, тіпті ең жақсы инновациялық стратегияны бұзуы мүмкін. Көптеген ұйымдар күрделілікке байланып қалады, сондықтан жаңа құралдардың басымдықтарын пайдалана алмайды. Нәтижесінде олар бәсекелестік артықшылықтарын және сайып келгенде өз клиенттерін тез жоғалтады.

«Нарық динамикасы үнемі өзгеріп отырса да, уақытша несие берушілер өз клиенттерінің өміріне айтарлықтай оң әсер ету мүмкіндігіне ие. Бүгінде олар бұл әлемді жылдам өзгерістерге, серіктестіктерге және заманауи технологияларға сүйене отырып қабылдай алады және мұны жасаған алғашқы ұйымдардың бірі болудан ләззат алады», - деп қорытындылады SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцев.