Тәуекелдерді бағалау және несие берудегі ашық қаржы-технологиялық революция

Несиелеу саласындағы ең кең таралған рәсімдердің бірі несиені мақұлдау немесе қабылдамау керектігін анықтау үшін өтініш берушінің тәуекел профилін бағалау болып табылады. Тәуекелді бағалауды анықтау активтерге теріс әсер етуі мүмкін элементтерді анықтау процесін білдіреді. Осы мұқият бағалау кейін шешім қабылдау процесіне өтеді. 

Бұл неліктен  жасалады? Біріншіден, несие берушілер қарызды қайтара алмайтын клиенттерден қорғалуы керек. Сонымен қатар, әр түрлі әлеуметтік-экономикалық топтардағы клиенттер үшін сенімді нұсқаларды ұсыну үшін. Бірақ қазір бәрі басқаша, өйткені онлайн-қаржылық операциялар технологиясы әркімнің пайда көруін қамтамасыз етудің жаңа тәсілдерін ұсынады. Біз SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцевтен қазіргі заманғы шындықта өзара тиімді несие беру процесі қалай жұмыс істейтіні туралы білдік.

Өткен шақ

Несиелер компьютерлер мен Интернет пайда болғанға дейін әлдеқайда бұрын пайда болды. Ол кезде адамдарда қаржылық ақпараттың сенімді көзі болған жоқ. Несие берушілер үлкен тәуекелге баруға мәжбүр болды, өйткені олар төлемді кешіктірмеу үшін біреудің қажетті қаражаты бар-жоғын нақты бағалай алмады. Олар негізінен клиенттің жұмысының бар-жоғын тексеріп, ешкім өз атына кір келтіргісі келмейді немесе «нашар несие тарихына» ие болғысы келмейді деп санайтын.

Несие алудың тағы бір тәсілі біреуді кепілгер ретінде пайдалану болды, ол несие сомасының пайызына жауап беруі керек еді. Бұл заңды тұлға ықтимал қарыз үшін екінші реттік жауапкершілікке ие болды, бұл несие берушінің ақшаның кем дегенде бір бөлігін қайтарып алуын қамтамасыз етті. Әрине, егер біреу қарызды төлемегені үшін жаман беделге ие болса, несие берушілер жылжымайтын мүлік сияқты қандай да бір кепіл ұсынылғанға дейін оларға қызмет көрсетуден бас тартты. 

Содан бері көп нәрсе өзгерді, өйткені әлем әлдеқайда өзара байланысты бола түсті. Қаржылық шоттар үйреншікті жағдайға айналды және Интернеттегі деректер ағындары барлық қатысушы тараптар үшін лайықты қорғаныс деңгейін қамтамасыз етті.

Қазіргі уақыт

Тәуекелді бағалау елге байланысты әр түрлі нысанда болады. Кейбір дамыған елдер әлі де кең нарықтарда жұмыс істейтін несиелік бюроларға қатты тәуелді, ал басқа елдер дәстүрлі қаржы ұйымдары арқылы қол жетімді деректерге сүйенеді. 

Виталий Нижегородцевтің айтуынша, біреудің несиелік қабілетін бағалау үшін несие берушілер көбінесе сыртқы несиелік бюролардан тиісті ақпаратты сұрайды. Кейбіреулер өтініш берушілерден қаржылық есептілікті (мысалы, жалақы немесе шығыстарды растау) ұсынуды талап етеді, содан кейін олар тексеріліп, шешім қабылдауға негіз болады. 

«Бұл деректер кейінірек несие берушінің банкроттық туралы мәлімдейтінін дәл бағалай алатын қаржылық модельдерді қолдау үшін пайдаланылады. Бұл әдістің негізгі кемшіліктерінің бірі өтініш нысандарымен байланысты бюрократия болып табылады. Бірақ қазіргі жұмыс режиміне қатысты мәселелер әлдеқайда көп», - дейді Нижегородцев. 

Тәуекелді бағалау: ескірген және қымбат нәрсе ма, әлде жай ғана ескірген бе?

Біреудің тәуекел профилін жақсы түсіну әрқашан қиындық тудырды, себебі бүгінгі бағалаулар ескірген деректер көздеріне негізделген. Сонымен бірге, бұл деректердің толық болып келмейтінін ескеретін болсақ, олар өте қымбат процесс болып табылады. Бұл қарапайым қадағалау сияқты көрінуі мүмкін, бірақ бұл шешім қабылдаушыларда үміткердің тәуекел дәрежесін бағалау үшін әрқашан қажетті ақпарат бола бермейтінін білдіреді. 

«Бұл процестер өте ұзақ болуы мүмкін және тапсырыс берушіден көп күш жұмсауды талап етеді. Осы себепті олар қаржылық өнімдер мен қызметтерге қатысты заманауи үміттерге сәйкес келмейді, сондықтан бас тарту деңгейі жоғары», - дейді сарапшы. 

Онлайн қаржылық операциялар қалай көмектесе алады?

Қаржы технологиялық құралдар Сіздің бизнесіңізге әлдеқайда нақты деректерге ғана емес, сонымен қатар шешімдеріңізді қолдау үшін өзекті ақпаратқа қол жеткізуге мүмкіндік береді. Мұның өзі клиенттердің қабылдау деңгейі мен қанағаттанушылығын арттыра отырып, тәуекелді азайтуға көмектеседі. 

Виталий Нижегородцевтің пікірінше, бұл ұзақ және көлемді қосымшалар ағынымен байланысты күрделілік мәселесін шеше алады. Жылдам шешімдер аса көңіл қалдыра қоймайды, яғни жұмыс іздеушілердің өз бизнестерін басқа жерге ауыстыру туралы ойланудың қажеті жоқ болады. 

«Біз адамдар барлығын қалаған уақытында және бірден алғысы келетін заманда өмір сүріп жатырмыз! Жылдам цифрлық өтінім беру процесі қазіргі уақытта өте маңызды, өйткені біз құжаттарды тапсыруға бірнеше күннен бастап өтініш бергенге жүгіртпенің бірнеше шертуіне дейін уақыт жұмсаймыз. Компаниялар сонымен қатар оңтайландырылған операциялардың артықшылығын қосады, бұл бизнестің тиімділігіне айтарлықтай оң әсер етеді», - дейді Виталий Нижегородцев. 

Маманның айтуынша, заманауи қаржылық технологиялар да сенімді және барлық қажетті ақпараттың тексерілуін, өзекті болуын және ең бастысы қорғалуын қамтамасыз етеді. Тәуекел туралы шешімдер ескі деректерге негізделген күндер артта қалды.

Мұның бәрінің мәні мынада: еңбек нарығы өзгерді және біреудің қаржылық профилін бағалау үшін толығырақ ақпарат қажет. Қаржылық онлайн операцияларға негізделген тәуекелдерді бағалау бойынша «тым көп деректер» деген түсінік жоқ. 

Тәуекелдерді бағалау және онлайн қаржылық операциялар: бұл қалай жұмыс істейді?

Несие беруші өтініш берушіден ашық қаржылық деректерді ұсынуды сұрайды;

Ашық деректерді үшінші тарап жеткізушісі жинайды;

Деректер жіктеледі (ықтимал тәуекелдерді көрсете отырып);

Несие беруші санатталған деректерге қол жеткізе алады және өтініш берушінің төлем қабілеттілігін анықтайды;

Несие беруші несие өтініміне рұқсат беру немесе қабылдамау туралы шешім қабылдайды (немесе белгілі бір параметрлер негізінде бұл процесті автоматтандырады);

«Өтініш беру процесі өтініш беруші үшін де жеңілдетілген: бұл нысанға қол жеткізу және қарапайым интерфейске бағыттау сияқты қарапайым процесс, онда ол өзінің қаржылық ұйымын таңдайды, жүйеге кіреді және өз деректерімен бөлісуге келісім береді. Бұл өте қарапайым нәрсе», - деп қорытындылады Sunfinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцев.